реклама
реклама


Автобизнес


Все рассматриваемые нами ранее страховые случаи так или иначе были связаны с обязательным страхованием автогражданской ответственности. В этот раз мы разберем страховой случай, когда виновник ДТП отремонтировал свой автомобиль за счет страховой компании, не заплатив и рубля из своего кармана.

AUTO.TUT.BY совместно со страховой компанией «Промтрансинвест» в проекте «Страховой случай» на протяжении нескольких месяцев будет подробно рассказывать о всех аспектах автострахования, совместно с оценщиками проводить осмотр и оценку аварийных автомобилей, составлять калькуляции на ремонт и замену поврежденных деталей, рассчитывать размер компенсации. Наша цель — сделать все расчеты страховой максимально прозрачными и понятными для всех автолюбителей.

Повод для радости

В одной из публикаций мы рассматривали ДТП с участием трех автомобилей и выясняли, во сколько выльется ремонт среднего в «паровозике» WV Polo как самого пострадавшего. О виновнике ДТП на тот момент было известно лишь, что это водитель Маzdа СХ-5, которая и «собрала» две впереди стоящие машины, — он нарушил пункт 85 ПДД, то есть не соблюдал безопасную дистанцию. Обычно в таких случаях нарушителю есть от чего расстраиваться — придется и штраф заплатить (от 10 до 30 базовых величин), и машину за свой счет восстанавливать. Этому виновнику повезло — его машина была застрахована по автокаско в страховой компании «Промтрансинвест».

После первого осмотра автомобиля оценщиком страховой компании владельцу было предложено доверить ремонт СТО. Там при разборке были найдены и скрытые повреждения.





Как сильно пострадала Mazda 2012 года выпуска в ДТП? Из явных повреждений — деформирован капот, разломана решетка радиатора, разбит бампер. После разборки нашли еще целый ряд деталей под замену: центральная направляющая переднего бампера, усилитель бампера, левая и правая фары, планка решетки радиатора, держатель госномера и еще по мелочи.

Согласно заказу-наряду СТО, замена деталей выливается в кругленькую сумму — 79 977 900 рублей. Общая стоимость ремонта с учетом работ — 84 327 700 рублей.

Так как при заключении договора страхования по каско было прописано условие возмещения ущерба «без учета износа», страховая компания перечислила в адрес СТО всю указанную сумму, а владелец получил полностью отремонтированный автомобиль. Виновнику ДТП в итоге пришлось оплатить лишь штраф ГАИ.












Что нужно знать об автокаско?

Автокаско — это вид добровольного страхования имущества (транспортных средств). При этом обязательное страхование никто не отменяет, заключение договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (так называемая «автогражданка» или ОСГО ВТС) обязательно.

Наталья Хомич, начальник управления урегулирования убытков страховой компании «Промтрансинвест»:

— В ОСГО ВТС и автокаско разные объекты страхования. В ОСГО ВТС — ответственность, а в автокаско — имущество. Для чего сделали ОСГО ВТС? Чтобы потерпевшему не надо было после ДТП взыскивать сумму ущерба непосредственно с виновника ДТП (небыстрый процесс сам по себе, потом еще вопросы по взысканию — не всякий может вынуть из кармана сразу нужную сумму денег). Возмещение по автокаско происходит в пределах установленной страховой суммы по договору страхования автокаско, а не по лимиту, установленному ОСГО ВТС (10 000 евро). Правила автокаско — это правила, которые пишет сама страховая компания, согласует с Министерством финансов Республики Беларусь. Поэтому при оформлении автокаско внимательно читайте договор.

Сколько стоит автокаско?

Попробуем разобраться, как рассчитывается и от чего зависит стоимость автокаско на примере условий, предлагаемых страховой компанией «Промтрансинвест».

Стоимость автокаско — это страховой базовый тариф плюс система скидок/надбавок в зависимости от различных факторов, которые предусмотрены условиями страхования. На стоимость страхового полиса по автокаско влияют, например, год выпуска транспортного средства, территория действия договора страхования, срок действия договора страхования и прочее. Для каждого критерия устанавливается соответствующий коэффициент, на который потом умножается базовый тариф.

Объем двигателя, место жительства водителя обычно в расчет не берутся.

Базовый страховой тариф (годовой) для физических лиц при оформлении полного автокаско в страховой компании «Промтрансинвест» — это 5,5% от страховой суммы (стоимости транспортного средства на момент страхования) и 5% при частичном автокаско.

Страховой же тариф равен произведению базового тарифа страхования и соответствующих коэффициентов, которые могут как увеличить, так и уменьшить базовый тариф.

При частичном автокаско транспортное средство страхуется на случай:

  • ДТП, аварии, попадания и падения посторонних предметов и тел, крушения;
  • пожара, самовозгорания, взрыва;
  • воздействия стихии и природных сил;
  • противоправных действий третьих лиц, за исключением угона, хищения транспортного средства.

При оформлении полного автокаско страхуются вышеуказанные риски плюс риски угона и хищения транспортного средства.

Для юридических лиц стоимость автокаско иная.

Олег Красковский, начальник управления маркетинга и региональной сети страховой компании «Промтрансинвест»:

— Осмотр транспортного средства производится обязательно. Страховщик может не принять на страхование автомобиль, если у него есть претензии к состоянию. Например, он разукомплектован или весь в ржавых «жуках». Случается, что страхователи заявляют повреждения, которые уже были на момент страхования и якобы получены в течение действия договора страхования. То ли потому что забыли, то ли намеренно. Страховая компания несет обязательства по выплате страхового возмещения только при повреждении транспортного средства в результате страхового случая («срабатывает» какой-то конкретный риск из перечня рисков), произошедшего в период действия договора страхования.

Если вашему автомобилю не более 10 лет, его могут застраховать с условием «без учета износа». В таких случаях размер ущерба определяется из расчета стоимости новых узлов, деталей и запасных частей транспортного средства, подлежащих замене без учета их износа (как, например, рассчитали стоимость новых деталей для Mazda CX-5).

На размер страхового тарифа, как правило, не влияет «послужной список» страхователя в его водительском талоне. В автокаско есть такое условие, как «мультидрайв» — за рулем в момент происшествия может находиться любое лицо, помимо владельца. Это удобно, но дороже, чем когда в договоре страхования указан один конкретный водитель.

По соглашению сторон в договоре страхования может быть установлена безусловная франшиза — определенная часть убытков страхователя, не подлежащая возмещению страховой компанией. Величина безусловной франшизы устанавливается в процентах от страховой суммы или в фиксированном размере. Ее конкретный размер указывается в договоре страхования.

Олег Красковский, начальник управления маркетинга и региональной сети страховой компании «Промтрансинвест»:

— Франшиза снижает стоимость страхования. Это неоплачиваемая часть убытка. Бывает условной и безусловной, есть еще и агрегатная. Безусловная — вычитается из размера ущерба. При установлении условной франшизы не оплачиваются убытки, которые не превышают ее размер. А убытки, которые ее превышают, выплачиваются в полном объеме.

Агрегатная франшиза устанавливается не по каждому страховому случаю, а по совокупности страховых случаев за определенный период. Схема ее работы такова, что убытки считаются нарастающим итогом в течение срока действия полиса. До тех пор пока накопленная общая сумма убытков не превышает размер агрегатной франшизы, страховщик не платит ничего. Как только накопленная сумма убытков превысит франшизу, страховщик начинает платить превышение.

В автокаско предусмотрена возможность проведения выплат без справки ГАИ.

Например, в ЗАСО «Промтрансинвест» при повреждении, уничтожении деталей остекления, наружного освещения транспортного средства (за исключением наружных зеркал заднего вида и их корпусов) в результате попадания (падения) посторонних предметов или тел, не вызванного противоправными действиями третьих лиц, выплата страхового возмещения производится без документального подтверждения и неограниченное количество раз в течение срока действия договора страхования.

Максимальный размер страхового возмещения по каждому страховому случаю, не подтвержденному документами компетентных органов, при ином повреждении транспортных средств — до 3% от страховой суммы. При этом количество страховых случаев, по которым производится выплата страхового возмещения, дифференцируется в зависимости от размера страховой суммы транспортного средства. Для юридических лиц максимальный размер страхового возмещения, предусмотренный по таким страховым случаям, несколько выше — 5% от страховой суммы.

При желании автокаско можно оформить в рассрочку — при заключении договора страхования на 1 год сумму страхового взноса можно разделить на 2, 3 или 4 этапа (поквартально).

Выгодно ли страховаться по автокаско? Мы привели пример, когда виновник ДТП с участием трех автомобилей отремонтировал свой автомобиль Mazda CX-5 за счет страховой компании почти за 85 млн рублей. Сколько же он в среднем платит в год за страховку? Стоимость годового договора страхования составила 17 млн рублей.

ЗАСО «Промтрансинвест»

  • на рынке более 20 лет, один из лидеров страхового рынка Республики Беларусь;
  • более 50 видов обязательного и добровольного страхования;
  • развитая региональная сеть по всей территории Республики Беларусь.

+375 (17) 228−12−48, www.promtransinvest.by, skype: promtransinvest. insurance