"Страховой случай". Как считают ущерб в ДТП среднему участнику "паровоза"

ДТП с участием трех и более автомобилей случаются довольно часто. В народе такие аварии называют «паровозиком». Запускает цепную реакцию первый резко оттормозившийся автомобиль. У водителя следующей за ним машины есть доли секунды, чтобы остановиться без столкновения, но даже его хорошая реакция не всегда спасает ситуацию. Есть же еще и третья машина, управлявший которой затормозить уже не успевает. Удар — и средний «вагон» стыкуется с первым и последним. Кто виноват, кто потерпевший, за чей счет ремонтировать машину и стоит ли искать скрытые повреждения? В этой статье мы опишем страховой случай, в котором автовладелец среднего «вагона», самого пострадавшего, отремонтировался за счет страховой компании по «автогражданке».

AUTO.TUT.BY совместно со страховой компанией «Промтрансинвест» запускает новый проект — «Страховой случай». Каждую неделю у нас будет появляться материал о новом страховом случае, основанный на реальном дорожном происшествии. На протяжении нескольких месяцев мы будем подробно рассказывать о всех аспектах автострахования, совместно с оценщиками проводить осмотр и оценку аварийных автомобилей, составлять калькуляции на ремонт и замену поврежденных деталей, рассчитывать размер компенсации. Наша цель — сделать все расчеты страховой максимально прозрачными и понятными для всех автолюбителей.

Простой «паровоз»

Ситуация, в которую попала владелица VW Polo, достаточно типична.

Февральское пасмурное утро, мокрый асфальт. Из объяснения обстоятельств ДТП владелицы VW Polo: «Утром 11 февраля я ехала по ул. Казинца со стороны ул. Кижеватова. Двигавшийся передо мной автомобиль Ford Focus остановился, пропуская автобус. Я тоже притормозила и остановилась. И в мой автомобиль сзади врезалась Mazda CX5. От удара мою машину толкнуло на впереди стоящий автомобиль. На место ДТП были вызваны сотрудники ГАИ и составлена схема происшествия».

Владельцу средней машины «паровозика» грустнее всех: у него и спереди погнуто, и сзади расколочено. Сразу даже трудно представить, во сколько выльется ремонт — машина не старая, 2013 года выпуска, все запчасти нужно покупать новые.
А повреждено немало. Спереди — побит бампер, сломана решетка радиатора и крепление передней правой фары, плюс эмблема и рамка госномера. Сзади дела хуже: деформирована крышка багажника, разбит задний фонарь, бампер. В таком виде «ласточку» не оставишь, нужно ее срочно ремонтировать. Поэтому вопрос, как быстро страховая компания заплатит, очень важен. И чья страховая компания — виновника или пострадавшего — будет возмещать ущерб?

Наталья Хомич, начальник управления урегулирования убытков ЗАСО «Промтрансинвест»:

— В данном случае виновным в попутном столкновении трех транспортных средств является водитель Mazda. Виновник застраховал свою гражданскую ответственность владельца транспортного средства в компании „Промтрансинвест“, поэтому пострадавший, владелец VW Polo, и обратился за возмещением причиненного ущерба в нашу компанию. Выплата в рассматриваемом случае по законодательству производится в течение 20 рабочих дней, следующих за днем получения страховщиком заявления о ДТП, за исключением случаев, когда отсутствуют документы, необходимые для решения вопроса выплаты страхового возмещения не по вине страховщика. Законодательством потерпевшему разрешено обращаться также в компанию, где застрахована его гражданская ответственность владельца транспортного средства.

Стоит отметить, что в случае обращения участников ДТП в ГАИ важно, какой формы будет выдана справка. В большинстве случаев виновник сразу на месте ДТП соглашается с тем, что он является причинителем вреда, подписываясь в соответствующей графе документа. При наличии такой справки у страховой компании нет необходимости делать дополнительные запросы в ГАИ, чтобы уточнять, кто виновник (это в обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств важный момент, потому что страховщику нужно знать, чья ответственность в данном случае «сработала»).

Есть и другие формы справок, которые указывают, кому она выдана, а кто второй участник ДТП, который является предполагаемым виновником. В таких случаях страховая компания для выяснения, кто виновен в происшествии, обращается в органы ГАИ с соответствующим запросом. Пока это не выяснится, с возмещением ущерба придется подождать.

Есть ситуации более сложные, когда в ДТП кто-либо из участников погибает или получает телесные повреждения. В таких случаях рассмотрением ДТП и расследованием происшествия могут заниматься Следственный комитет, прокуратура, судебные органы. Сроки выплат удлиняются, а насколько — предугадать довольно сложно.

В нашем случае пострадавший получил выплату на шестой рабочий день с даты обращения в страховую компанию (заявление поступило 12.02.2016, а выплата по калькуляции, рассчитанной по первому акту осмотра, произведена уже 18.02.2016; по повреждениям, зафиксированным в процессе проведения дополнительного осмотра от 18.02.2016, доплата сделана 22.02.2016).

Считаем повреждения

Такая скорость, конечно, впечатляет, но как обстоят дела с размером выплат? Сколько насчитает страховая компания после осмотра?

Из всех видимых поврежденных элементов оценщик признал ремонтопригодной лишь облицовку переднего бампера. Под замену:

Решетка радиатора с передней эмблемой	2 362 200 рублей
фара передняя правая (ремкомплект)	412 900 рублей
рамка госномера переднего	35 000 рублей
госномер передний (изготовление дубликата)	180 000 рублей
крышка багажника	10 523 000 рублей
фонарь задний левый	1 187 900 рублей
задний бампер	6 520 700 рублей
Всего:	21 221 700 рублей

Всего по первому акту осмотра страхователю с учетом стоимости запасных частей со снятым процентом износа, ремонтных, окрасочных работ и материалов было насчитано 24 886 800 рублей.

Во время первого осмотра оценщик предположил, что возможны еще и скрытые повреждения. Соответствующую запись он сделал в акте осмотра. Чтобы убедиться в этом, страхователю было предложено разобрать «подозрительные» места, чтобы оценщик наверняка увидел скрытые поврежденные элементы.

Наталья Хомич, начальник управления урегулирования убытков ЗАСО «Промтрансинвест»:

— При проведении первого осмотра транспортного средства оценщик, описывая повреждения, объясняет клиенту, что возможны скрытые повреждения. Выплата производится только за те элементы, которые указаны в акте осмотра. То есть, если человек отремонтировал поврежденный автомобиль и представляет в итоге в страховую компанию заказ-наряд или акт выполненных работ, в котором объем сделанных работ и замененных запчастей содержит больше позиций, чем было в акте осмотра, возмещение производится только за то, что зафиксировано оценщиком. Поэтому, если проведен первый осмотр, а клиент уже готов ремонтироваться, он может взять в страховой компании копию акта осмотра, чтобы при ремонте было понятно, есть ли еще какие-то повреждения, которые в первоначальный акт не вошли.

Разобрав в условиях СТО или гараже свой автомобиль, страхователь может выявить дополнительные повреждения. Он обращается в страховую компанию с заявлением на проведение дополнительного осмотра. Назначается выездной осмотр, и оценщик фиксирует выявленные новые повреждения. Соответственно, на основании дополнительного осмотра производится расчет калькуляции, и если выплата по первому акту еще не произведена, то выплачивается возмещение сразу по основному и дополнительному актам осмотра. Если первая часть страховой выплаты уже произведена, то перечисляется доплата страхового возмещения в размере разницы между рассчитанным по итогам всех осмотров размером вреда и выплаченным ранее страховым возмещением.

Ко второму осмотру машина была представлена в разобранном виде. Подозрения оценщика были обоснованными — после дополнительного осмотра выяснилось, что список на замену серьезно расширился. Например, под снятой облицовкой заднего бампера увидели следующие поврежденные элементы, требующие замены:

Наполнитель бампера заднего (разломан)	348 900 рублей
Направляющая левая и правая бампера заднего (разломаны), 2 шт.	816 800 рублей
Крепежная планка бампера заднего (разломана)	470 100 рублей
Щиток задка (задняя панель) деформирован более 50%	3 076 700 рублей
Одновременно были обнаружены повреждения фонаря заднего правого (сломано крепление, замена)	1 846 600 рублей
Всего:	6 559 100 рублей

При первом осмотре сильно деформированная крышка багажника не открывалась. После ее снятия для замены были обнаружены:

повреждения облицовки задней панели, которая была по решению оценщика заменена	1 476 900 рублей
облицовка щитка задка разломана	746 800 рублей
разрыв уплотнителя проема крышки багажника	932 300 рублей
разрыв канала водостока заднего левого, деформация с заломами	1 151 500 рублей
Всего:	4 307 500 рублей

В ремонте нуждался пол багажника — он оказался деформирован в задней и средней части. Обнаружился еще и перекос проема багажника.

Боковина задняя левая деформирована с разрывом сварного шва в районе заднего левого фонаря, подлежит ремонту. Панель заднего правого фонаря — под ремонт.

Возраст автомобиля — до 3 лет, зарегистрирован в Минске. В связи с этим применяется нормо-час стоимостью 288 560 рублей без НДС. В соответствии с калькуляцией для осуществления непосредственно ремонтных работ (без окраски) насчитана сумма 7 589 128 рублей (всего 26,3 нормо-часа).

Стоимость работ по окраске — 3 953 272 рублей, плюс затраты на материал — 5 487 200 рублей.

Сняли передний бампер для ремонта — и выяснилось, что скрытых повреждений гораздо больше, чем явных.

Рамка радиатора — разломана	4 206 200 рублей
радиатор кондиционера — деформирован	6 440 300 рублей
радиатор охлаждения — деформирован	4 511 900 рублей
отражатели левого и правого воздушного потока радиатора — разломаны (2 шт.)	421 600 рублей
кронштейн крепления переднего бампера (усилитель) — деформирован	2 607 400 рублей
облицовка передней планки радиатора — разломана	201 400 рублей
Всего:	18 388 800 рублей

Процент износа нашего автомобиля небольшой —16% (возраст менее 3 лет, пробег — 11 500 км).

Стоимость запчастей без учета износа составила 51 344 700 рублей, с расходами на мелкие запчасти — 51 496 483 рублей. С учетом процента износа итоговая цифра по запчастям — 44 414 455 рублей.

Финал нашего страхового случая счастливый. После дополнительного осмотра страховая компания «Промтрансинвест» доплатила еще 35 604 100 рублей. В итоге хозяйка VW Polo, побывавшего в «паровозе» 11 февраля, получила на ремонт 60 490 900 рублей уже 22 февраля.

ЗАСО «Промтрансинвест»

• на рынке более 20 лет, один из лидеров страхового рынка Республики Беларусь;
• более 50 видов обязательного и добровольного страхования;
• развитая региональная сеть по всей территории Республики Беларусь.

375 (17) 228−12−48, www.promtransinvest.by, skype: promtransinvest.insurance