реклама
реклама


  • Сегодня читают
реклама

Автобизнес


Любой ущерб, причиненный вашему автомобилю, можно подсчитать. И страховая компания обязана возместить страхователю расходы по ремонту в соответствии с законодательством, регулирующим вопросы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСГО ВТС). И даже если оценщик определит, что ремонт экономически нецелесообразен (в прошлый раз мы писали о том, как определяется гибель транспортного средства), страхователю возместят рыночную стоимость его автомобиля. С одной лишь оговоркой: если причиненный ущерб не превышает лимит ответственности страховой компании по выплатам страхового возмещения. Наш страховой случай как раз описывает подобную ситуацию: транспортное средство на грани «гибели», причиненный ущерб больше такого лимита. На какую максимальную сумму выплат может рассчитывать страхователь? Кто возместит ущерб в полном объеме?

AUTO.TUT.BY совместно со страховой компанией «Промтрансинвест» запускает новый проект — «Страховой случай». Каждую неделю у нас будет появляться материал о новом страховом случае, основанный на реальном дорожном происшествии. На протяжении нескольких месяцев мы будем подробно рассказывать о всех аспектах автострахования, совместно с оценщиками проводить осмотр и оценку аварийных автомобилей, составлять калькуляции на ремонт и замену поврежденных деталей, рассчитывать размер компенсации. Наша цель — сделать все расчеты страховой максимально прозрачными и понятными для всех автолюбителей.

На 31-м километре трассы Молодечно — Воложин водитель МАЗа на развязке не пропустил грузовой микроавтобус Peugeot Boxer. В результате столкновения французскому «Боксеру», скорее всего, придется закончить карьеру — вся передняя часть практически уничтожена.


Водителю фургона очень сильно повезло в этом ДТП — он чудом остался целым и невредимым (если не считать ушибы). При этом машина от бампера до начала грузового отсека превратилась в месиво из металла, пластика и стекла. Кроме этого, деформированы металлические крыша и стены грузового отсека. В списке элементов на замену, составленном оценщиком, более 40 позиций. Логично было бы предположить, что страховая компания признает его «погибшим». Однако наш страховой случай неординарный — оценщик признал, что «ремонт экономически целесообразен».

Давайте вникнем в его логику расчетов. Стоимость замены всех деталей, окрасочных работ и материалов была оценена в 385 619 545 рублей без НДС. Автомобиль не очень старый — всего 5 лет, пробег 150 тысяч. Поэтому при расчете размера вреда учитывался процент износа в размере 43%. Итого: 259 639 185 рублей.











Чтобы понять, имеет ли экономический смысл ремонтировать фургон, оценщик выяснил рыночную стоимость аналогичного «Боксера» на момент ДТП. Она составила 263 059 000 рублей. А так как рыночная стоимость оказалась выше, чем расходы на ремонт, — до «гибели» не хватило всего лишь 3 419 814 рублей. Значит ли это, что потерпевшему должны выплатить 259 639 185 (при пересчете по курсу Национального банка Республики Беларусь на момент ДТП — 12 015,33 евро)?

Нет. Потерпевшему была выплачена меньшая сумма. Почему?

Наталья Хомич, начальник управления урегулирования убытков страховой компании «Промтрансинвест»:

— Любой вид страхования предусматривает лимит ответственности страховой компании (либо страховую сумму). Лимиты по ОСГО ВТС установлены указом президента № 531. За вред, причиненный в результате ДТП имуществу потерпевших (в том числе транспортному средству), максимальный размер выплат ограничен суммой 10 000 евро. В таком же размере установлен лимит ответственности страховой компании в случае нанесения вреда жизни или здоровью потерпевшего, из них не более 4000 евро — на возмещение расходов, связанных с погребением потерпевшего, лицам, понесшим эти расходы.

Однако из этого не следует, что потерпевший должен получить 10 000 евро. Дело в том, что из страховой выплаты вычли расходы на эвакуацию с места ДТП до места стоянки — 3 850 000 рублей, расходы на вызов виновника на осмотр телеграммой — 46 704 рубля. Для осмотра и расчета размера вреда привлекался сторонний оценщик; вычли и стоимость его услуг — 385 000 рублей (такой порядок предусмотрен законодательством).

Все расходы по курсу Национального банка Республики Беларусь на дату ДТП (16.01.2016) составили 198,15 евро. Итого владелец «Боксера» получил 9801,85 евро (211 808 177 рублей).

Кто доплатит за разбитый автомобиль?

Ущерб, превышающий эти лимиты, взыскивается в судебном порядке с виновника ДТП. Статья 941 Гражданского кодекса устанавливает обязанность юридического лица или гражданина возмещать разницу между страховым возмещением и фактическим размером ущерба в случае, когда страхового возмещения недостаточно для того, чтобы полностью возместить причиненный вред. Если размер ущерба превышает лимит ответственности страховщика, разница между возмещенным размером вреда и размером реального ущерба взыскивается с причинившего вред лица.

Ситуации с взысканием ущерба в полном объеме в судебном порядке не так уж редки. И виновнику ДТП иногда не позавидуешь. Представьте себе, что вы врезались в очень дорогой автомобиль, вы виновник. Помните случай, когда VW Golf въехал в Bentley в центре Минска? Владельцу народного автомобиля тогда все сочувствовали, так как стоимость ремонта Bentley вряд ли вписалась в лимит по ОСГО ВТС.

В таких случаях потерпевший, которому не хватило 10 000 евро для возмещения причиненного ущерба, вправе обратиться в суд. Вы, как виновник, будете оплачивать оставшуюся разницу между возмещенным размером вреда и размером реального ущерба. Как обезопасить себя от таких ситуаций?

Наталья Хомич, начальник управления урегулирования убытков страховой компании «Промтрансинвест»:

— Некоторые страховые компании предоставляют возможность страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в добровольном порядке. В этом случае лимит ответственности можно установить в зависимости от условий, предусмотренных Правилами страхования, от 10 000 евро и выше. Выплата по такому виду страхования производится после того, как компания по ОСГО ВТС выплатила лимит, а ущерб этот лимит превысил.

Если говорить о том, есть ли возможность в рамках ОСГО ВТС получения страхового возмещения по транспортному средству виновника ДТП, то следует упомянуть о существовании комплексного договора страхования (с «элементом АВТОКАСКО») — по нему страховая компания виновника не только возмещает вред, причиненный потерпевшему и его транспортному средству, но и вред, причиненный в результате ДТП транспортному средству виновника с учетом процента износа. Стоимость такого страхования, естественно, дороже обычной «автогражданки».

Кстати о КАСКО. Если предел ответственности страховщика в ОСГО ВТС 10 000 евро (устанавливается указом президента № 531), то по КАСКО страховая сумма определяется страховой стоимостью транспортного средства, установленной при заключении договора страхования.

У каждой страховой компании в Правилах добровольного страхования имеется такое понятие, как гибель транспортного средства. И метод ее расчета отличается от того, который предусмотрен в ОСГО ВТС. При превышении размера рассчитанного
ущерба установленного предела от страховой стоимости транспортного
средства (70, 75, 80% и т. д. — у каждой страховой компании это определено в Правилах страхования), транспортное средство признается «погибшим». И здесь выплата чаще всего производится следующим образом: страховая стоимость минус годные остатки транспортного средства. Они определяются расчетным методом,
опять же, это делает оценщик по определенной методике либо по результатам аукционных торгов, если это предусмотрено Правилами страхования страховой компании.

Так вот, в нашем страховом случае с «Боксером» расчет по КАСКО выглядел бы так.

Страховая стоимость — 265 500 000 рублей. Стоимость годных остатков (рассчитанная) — 29 044 372 рублей.

К выплате: 265 500 000 рублей — 29 044 373 рублей = 236 455 627 рублей (10 942,46 евро). Это больше, чем 10 000 евро, даже если бы мы не учитывали расходы на эвакуацию, оценщика и телеграммы (кстати, по КАСКО «оценщики» и «телеграммы» не вычитаются из страховой суммы (страховой стоимости транспортного средства)).

Наталья Хомич, начальник управления урегулирования убытков страховой компании «Промтрансинвест»:

— Важный момент: нельзя получить выплату и по ОСГО ВТС, и по КАСКО. Это будет считаться необоснованным обогащением. В случае, если в ДТП пострадало транспортное средство, застрахованное по АВТОКАСКО, и виновным в происшествии является другое лицо, застраховавшее свою гражданскую ответственность владельца транспортного средства, можно получить возмещение одним из следующих способов:

  • обратившись в страховую компанию, с которой заключен договор добровольного страхования АВТОКАСКО и которая произведет выплату страхового возмещения;
  • по ОСГО ВТС — в компанию, где застрахована ответственность причинителя вреда или ответственность потерпевшего, а если по АВТОКАСКО сумма, подлежащая выплате, больше, чем по обязательному страхованию, то делается доплата в размере разницы между суммой возмещения, подлежащей выплате, и уже выплаченной суммой в рамках ОСГО ВТС.

В ближайшее время мы подготовим материал о том, как выгодно оформить КАСКО и получить страховые выплаты в полном объеме.

ЗАСО «Промтрансинвест»

  • на рынке более 20 лет, один из лидеров страхового рынка Республики Беларусь;
  • более 50 видов обязательного и добровольного страхования;
  • развитая региональная сеть по всей территории Республики Беларусь.

+375 (17) 228−12−48, www.promtransinvest.by, skype: promtransinvest.insurance